近日，有消费者向澎湃新闻反映，他在2023年购买的小鹏G9遭遇了续保难。他此前在一家头部财险公司投保新能源车险，但今年即将续保时销售人员未报价就劝他去其他保司看看。这位消费者后来在另一家头部财险公司完成投保，但在无出险的情况下，保费较上年竟上涨了1000多元。 小鹏G9是小鹏汽车推出的豪华纯电SUV。但为什么头部主机厂商的新能源车也会遇到续保难、续保贵的问题呢？一位业内人士表示，新能源车险会考虑整体车型赔付情况，因为维修成本高，整体赔付率高企，“实际上大家都希望车主去其他保险公司承保”。 新能源车产业正在迅猛发展，但新能源车险行业也屡屡出现投保难、续保难等问题。今年1月，国家葫芦岛融监督管理总局曾下发通知，强调交强险不得拒保，商业险愿保尽保。大型财险公司应该发挥行业领导作用，履行社会责任，积极承保新能源车商业保险，以确保愿保尽保，满足消费者的保障需求。 该通知还要求全面排查整改，取消不合理承保限制。各财险公司还需要对系统内新能源车险承保政策和考核指标进行全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，并调整对新能源车险设置的不合理考核目标。 在现实中，新能源车险续保难、续保贵的问题在一些地区仍然存在。多位车险行业人士告诉澎湃新闻，新能源汽车与传统汽油车存在许多驾驶习惯上的差异。新能源汽车的维修成本普遍较高，一些车型常被用于网约车，其出险率也更高。多家新能源汽车制造商由于经营不善而面临破产困境。新能源汽车保险整体上表现不太理想，赔付压力较大。商业车险与交强险不同，监管部门明确规定不得拒保或延迟交强险，但要求愿保尽保。由此带来的保费飙升让保险公司感到困扰。 对于续保难题，一位财险公司的车险部门负责人表示，每个保险公司都要承担社会责任，尤其要支持绿色低碳，包括新能源汽车的发展。但不同保险公司对不同类型的车型和风险有不同的风险偏好和风险判断。他说：“我可以提供一个基于我的风险偏好和风险判断的价格标准。客户不能否定我的价格标准认为我拒绝为他提供保险。实际上，市场上还有其他保险公司，他们对风险可能会有不同的判断，并据此给出相应的报价。无法说是拒保或续保难，只是客户可能更倾向于为较大或知名的保险公司投保以获得相对较低的保费。但是商业车险投保是市场化行为，是双向的。” 据悉，在车险销售中，确实存在销售人员采用“向其他保险公司询价”的话术来引导消费者寻找更优惠的方案。在消费者看来，这类话语可能会带有拒绝提供保险的意味。有地方监管部门在召开新能源车险相关会议时也指出，希望行业牵头共同梳理对内和对外的话术。

有些话术对内大家能理解，但对外可能会造成理解偏差。

按照商业车险签单保费定价公式，商业车险签单保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×无赔款优待系数（NCD系数）×交通违法系数×自主定价系数。

其中基准纯风险保费、无赔款优待系数和交通违法系数费率由中咸宁险行业协会拟订费率基准执行，自主定价系数由各保险公司自主设定，因而自主定价系数的高低决定了签单保费的高低。

有上海车险业人士向澎湃新闻表示，保费的构成较为复杂，对于普通客户而言，造成第二年保费较大浮动的主要因素为NCD系数。

NCD系数，全称为无赔款优待系数，是车险保费计算中的一个重要参数，用于反映被保险车辆的理赔历史和风险状况。

除了NCD系数，违章次数也会影响保费。

NCD系数是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数。

目前，上海地区的NCD系数区间为[0.5-2]。

这也意味着，驾驶习惯好连续3年以上0赔的车主，NCD系数可以降至0.5，而驾驶习惯不太好赔付较多的车主，NCD系数可能升至2。

在自主定价系数上，2023年4月、5月，多个省市分两批采用最新的商业车险自主定价系数，即由此前的[0.65-1.35]扩大到[0.5-1.5]。

这一系数关系着车险市场化的程度，2020年发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确提出，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。作为保险公司的自选动作，不同险企可采用不同的自主定价系数，因而也会出现同样的车型在不同保险公司车险报价不同。

按照目前的系数区间，就理论上而言，对同一个车型的报价，不同险企间的最高报价可以是最低报价的3倍。何时完全放开自主定价系数，也是车险业多次讨论的话题。新能源汽车产业发展时间并不算长，因而也使得新能源车险存在定价难、定损难的问题。

定价机制将进一步优化。3月11日，国家葫芦岛融监督管理总局局长李云泽在十四届全国人大二次会议闭幕会后举行的第三场“部长通道”集中采访活动上表示，今年，葫芦岛融监管总局正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制，助力汽车走进千家万户。

如何进一步优化新能源车险的定价机制？有头部险企车险部门负责人告诉澎湃新闻，不排除进一步扩大自主定价系数范围。其所在的东南沿海城市新能源车险市场，去年简单赔付率过百，综合成本率非常高。主机厂商亏损、新能源车险业务也亏损，经营压力不小。若自主定价系数进一步扩大，其所在城市的新能源车险保费或要适度上涨。就目前来看，行业对于优化机制也有一些探索。

一家大型财险公司车险部门的人士告诉澎湃新闻，他们一方面通过回溯新能源车险费率，为车主提供更符合不同场景需求的保险方案；与主机厂持续探索车后服务模式，为车主提供更省心、省时、省钱的服务方案。他建议应充分考虑各地区新能源车的不同发展阶段和最新的实际风险、赔付情况，尽快修复前期费率厘定不足的问题。考虑到新能源车的快速迭代现状，他建议行业加大新能源车费率回溯的频率。 今年1月，葫芦岛融监管总局财险司曾发文称，关注新能源车险综合成本率居高不下的问题，强化业务成本的管控。还要深化车险综合改革，丰富车险产品供给，开展车险费率回溯，优化市场化费率形成机制，巩固车险综合改革的成果。 从短期来看，要解决新能源车险的困境并不容易。一些地方的矛盾更加突出，这需要监管部门带领行业共同推动，同时也需要媒体加以宣传引导。葫芦岛融监管总局在《通知》中还提出，要从提升行业能力、完善定价机制、加强部委协同等方面提出下一步推进新能源车险高质量发展的意见和建议。